Stavební spoření bylo roky jistotou pro miliony domácností. Příspěvek od státu, stabilní výnos a možnost získat úvěr na bydlení. Nedávné změny však otřásly základy tohoto populárního produktu. Kdo chce vědět, kam dnes nasměrovat své úspory a jak se proměnil trh, najde zde odpovědi i konkrétní data, která možná překvapí.
Nejnižší zájem za dvacet let
Za rok 2025 bylo uzavřeno méně než 355 000 nových smluv o stavebním spoření, což znamená šestiprocentní pokles oproti předchozímu roku. Jde o nejnižší číslo za poslední dvě dekády. Na konci roku bylo ve fázi spoření přibližně 2,7 milionu aktivních smluv, což je o 600 tisíc méně než na začátku roku 2022.
Co změnilo pravidla hry: státní podpora
Hlavní proměnou prošla státní podpora. Od ledna 2025 se její maximální výše snížila z 2 000 Kč na 1 000 Kč ročně. Výplata státní podpory za rok 2025 dosáhla 3,82 miliardy Kč, tedy o devět procent méně než rok předtím. Tento zásah se okamžitě projevil v poklesu zájmu a méně zajímavé výnosnosti.
Stavební spoření v číslech
| Rok | Nové smlouvy | Státní podpora (max) |
|---|---|---|
| 2022 | přes 400 000 | 2 000 Kč |
| 2023 | cca 377 000 | 2 000 Kč |
| 2025 | méně než 355 000 | 1 000 Kč |
Výnosy versus poplatky: Proč se lidé rozhlížejí jinde
Snížená státní podpora znamená nižší celkový výnos. V loňském roce se objem naspořených prostředků smrskl o 4,8 %, aktuálně činí přibližně 300 miliard Kč. Zároveň roste význam poplatků – například roční správa účtu ve vybraných spořitelnách stojí kolem 360-399 Kč. Lidé si stále častěji stěžují na nízkou výnosnost i vysoké poplatky.
Nové modely úvěrů: Překlenovací úvěry v hlavní roli
Objem nově poskytnutých úvěrů v roce 2025 oproti minulému období vzrostl o 1,2 %. Překlenovací úvěry tvoří již 61 % všech úvěrových produktů ve stavebním spoření. Tyto úvěry, často využívané na rekonstrukce a modernizace starších domů, čerpají prostředky právě z vkladů, což vytváří uzavřený systém.
Tradice a realita: Smlouvy dětem už nejsou samozřejmostí
Doba, kdy se smlouva o stavebním spoření zakládala automaticky i pro děti, je pryč. Podle posledních průzkumů má dnes takovou smlouvu jen čtvrtina rodičů a polovina z nich uvažuje o předčasném zrušení. Hlavními důvody jsou nízký výnos a růst nákladů na vedení účtu.
Státní podpora stavebního spoření klesla v roce 2025 na polovinu. Atraktivita produktu tím zásadně utrpěla – tradiční jistota už není tak samozřejmá.
Alternativy, které dávají smysl
Při téměř nulové státní podpoře se pro střednědobé spoření otevírají možnosti jako podílové fondy, které investují do státních dluhopisů, akcií či nemovitostí. Inflace zůstává největším rizikem – tradiční spořicí účty ji často nedokážou pokrýt. Vyplatí se zamyslet nad tím, za jakým účelem a na jak dlouho chceme peníze uložit.
Na co si dát pozor při výběru spořicího produktu
- Zvažte výši státní podpory – dnes pouze 1 000 Kč
- Porovnejte výnosy s jinými produkty (spořicí účet, fondy, termínované vklady)
- Přepočítejte poplatky a zvažte, zda se dlouhodobě vyplatí
- Promyslete časový horizont – stavební spoření je na 6 let
- Neopomeňte inflaci – zvažte investice, které mohou ochránit hodnotu peněz
Mně osobně přijde na škodu, že produkt, který byl dřív brán téměř jako automatická jistota pro každou domácnost, teď nemá co nabídnout bez státní podpory. Když se rozhlédnu kolem sebe, většina mých známých už přešla právě k podílovým fondům nebo termínovaným vkladům. Rozhodnutí zůstává na každém dle jeho plánů, ale je dobré mít informace a nebát se porovnávat možnosti.
Kam směřuje budoucnost spoření?
Pokud se stav nezmění, tradiční stavební spoření bude už jen okrajovou záležitostí, hlavně pro ty, kteří plánují čerpat úvěr na bydlení. Nové smlouvy bez úvěru každoročně ubývají a naši preference se přesouvají k alternativním investicím. Ještě před pár lety jsme si neuměli představit, že tradiční produkt pro rodiny tak rychle ztratí lesk, ale vývoj čísel i zkušenosti z okolí hovoří jasně.
- Co je dnes hlavní překážkou pro stavební spoření? Hlavním důvodem poklesu zájmu je výrazně nižší státní podpora, která snižuje celkový výnos. Lidé zároveň vnímají dlouhý časový závazek a vysoké poplatky.
- Mám smlouvu už z minulých let – vyplatí se ji držet? Pokud máte smlouvu se starší výší státní podpory, ještě ji může být výhodné ponechat. Rozhodnutí ale záleží na individuálních podmínkách.
- Jaké jsou možnosti střednědobého spoření mimo stavební spoření? Výběr je dnes širší – například fondy investující do akcií nebo dluhopisů, popř. termínované vklady se zajímavějším zhodnocením.
- Vyrovná stavební spoření inflaci? Většinou ne, aktuální výnosy po odečtení poplatků a snížené státní podpoře inflaci obvykle nepřekonají.
Komentáře