Starobní důchod hraje zásadní roli v životě každého člověka na sklonku pracovní kariéry. I když průměrná penze dosahuje přes 21 000 Kč měsíčně a v posledních letech stabilně roste, tisíce lidí u nás pobírají méně než 15 000 Kč. Proč tomu tak je? Některé příčiny lze ovlivnit, jiné už méně. Přinášíme jasný přehled, na co si dát v průběhu života pozor, abychom v budoucnu nebyli nemile překvapeni částkou na výměru důchodu.
1. Důvody nízkého důchodu: přehled nejčastějších problémů
- Nedostatečný pojištěný počet let Minimální potřebná doba pojištění činí 35 let. Každá "díra" ve výpočtu důchodu může znamenat výrazně nižší měsíční příjem v penzi.
- Jen minimální platby pojistného u OSVČ Dlouhodobá platba pouze minimálních záloh znamená nízký základ důchodu. Čísla mluví jasně: i při 38 letech pojištění vzniká nárok jen na cca 12 500 Kč měsíčně.
- Kombinace práce v zahraničí a u nás Pokud někdo pracoval část života například v Německu či na Slovensku, z českého penzijního systému dostane pouze poměrnou část. Záleží na počtu odpracovaných let.
Jak doba pojištění ovlivňuje penzi
Pokud někdo nezíská požadovaných 35 let, hrozí, že jeho důchod bude pod hranicí minimální mzdy. Tím víc, pokud si v mládí či v různých obdobích života nedával pozor na evidovaný pojištěný čas.
V červnu 2025 byla průměrná starobní penze u nás 21 063 Kč. Přesto řada seniorů zůstává s příjmem hluboko pod tímto průměrem kvůli snadno přehlédnutelným chybám v minulosti.
2. OSVČ a nízký důchod: Následky minimálních záloh
Při podnikání jako OSVČ se často setkáváme s úsporou v podobě co nejnižších záloh na sociální pojištění. Jenže právě od výše těchto záloh se přímo odvíjí budoucí penze. Tabulka níže ukazuje konkrétní dopad:
Dopad výše minimálních záloh na výši důchodu (při 38 letech pojištění)
| Měsíční záloha (Kč) | Výše penze (Kč/měsíc) |
|---|---|
| 4 000 | 12 469 |
| 5 500 | 15 397 |
| 8 000 | přes 18 000 |
Rozdíly jsou až v tisících korun měsíčně. Vyšší pojistné znamená vyšší důchod, proto je vhodné si průběžně kontrolovat, jaká platba se promítne do výměry penze.
3. Propad kvůli práci v zahraničí
Kdo během života střídal práci u nás a v jiné zemi, čeká ho proporční výměra důchodu. Pokud u nás pracoval méně let, penze může výrazně zaostávat. V takovém případě je často nutné spoléhat i na důchod z druhé země, což však nemusí vždy zajistit odpovídající životní úroveň.
4. Invalidní důchod I. stupně vs. odpracované roky
Invalidita I. stupně nepočítá pobíranou dávku do řádné doby pojištění. Kdo v té době nepracuje, ochudí se o roky, které by se jinak v budoucnu přičetly. To se výrazně projeví na konečné výměře důchodu.
5. Zákulisí příjmů: Nebyli jste evidovaní?
Započítávají se pouze příjmy, ze kterých bylo odváděno sociální pojištění. Jakákoli práce "načerno", příliš nízký oficiální příjem či nestačí-li dohody o provedení práce na zákonný minimum, znamenají snížení doby pojištění. To samé platí pro pasivní příjmy, které se do výpočtové základny vůbec nedostanou.
6. Úskalí předčasného odchodu do důchodu
Předčasný důchod je lákavý – lze odejít až o tři roky dříve, pokud má člověk aspoň 40 let pojištění. Jenže doživotně se tím snižuje měsíční částka, a to tím výrazněji, čím nižší byly předchozí příjmy. Dlouhodobý dopad na životní úroveň je pak zásadní.
Srovnání průměrných penzí za poslední roky
| Rok | Průměrná penze (Kč/měsíc) |
|---|---|
| 2020 | 14 479 |
| 2024 | 20 736 |
| 2025 | 21 063 |
Vidíme tedy, že průměrná penze v posledních pěti letech vzrostla o více než 6 500 Kč. Přesto řadě lidí neunikne ani hranice 15 000 Kč kvůli výše zmíněným důvodům.
Z hodně debat, které jsem vedla s lidmi před důchodem, jasně vyplývá, jak je snadné přehlédnout menší detaily – přesto mají zásadní vliv na budoucí výměru. Můj názor je jednoduchý: průběžná kontrola pojištění, včasné doplnění chybějících let a uvědomění si dopadů práce na živnost osvobodí od zbytečného stresu ve stáří.
V lednu 2026 se má průměrná starobní penze zvýšit o dalších 668 Kč. O to víc stojí za to zamyslet se, zda máme všechny náležitosti v pořádku. Současně platí, že deficit penzijního systému se zlepšuje, i když v polovině roku 2025 stále činil 9,2 miliardy Kč. S rozumným plánováním lze zabránit tomu, aby penze klesla pod 15 000 Kč, a mít dostatek klidu v seniorském věku. Dlouhodobá strategie v oblasti důchodového pojištění se určitě vyplácí.
- Co všechno ovlivňuje výši starobního důchodu?Délka doby pojištění, výše příjmů, pravidelnost placení pojistného, způsob zaměstnání i období práce v zahraničí. Důležité jsou také správně evidované všechny potřebné doby a absence nelegální práce.
- Můžu si zpětně doplatit chybějící roky pojištění?Ano, u některých období lze zpětně pojistné uhradit. Nejčastěji do 10 let zpětně po podání žádosti u okresní správy sociálního zabezpečení.
- Jak ovlivní předčasný důchod mou životní úroveň?Předčasný důchod snižuje měsíční penzi doživotně. Čím dřív odejdete, tím větší bude krácení.
- Proč je důležité ověřit si správné evidování pojištění?Nesprávně zaznamenané období znamená nižší penzi. Vyplatí se pravidelně kontrolovat osobní účet u ČSSZ.
Komentáře