Překvapilo vás někdy, jak nízký může být důchod? I když průměrná starobní penze letos přesahuje 20 000 Kč, řada lidí se v důchodu musí spokojit i s částkou pod 15 000 Kč. Co všechno může za to, že seniorský příjem vyjde o tolik níž než průměr? Nejde vždy jen o výši výdělků, ale i o několik důležitých momentů z našeho pracovního života. Seznamte se s hlavními důvody, které často vedou k podprůměrnému důchodu – možná některým z nich můžete ještě včas předejít.
Průměrné penze vs. realita některých seniorů
Podle aktuálních údajů průměrná starobní penze v červnu 2024 dosáhla 20 704 Kč měsíčně a od ledna 2025 má vzrůst o dalších 358 Kč. Ve skutečnosti ale tisíce z nás dostávají významně menší částky – někdy i o více než 5 000 Kč méně než průměr. Největší skupinu dnes tvoří ti s penzí mezi 21 000 až 21 999 Kč, ale více než 616 000 seniorů pobírá přes 23 000 Kč měsíčně. Proti tomu stovky tisíc seniorů řeší, jak s nízkým důchodem vyžít. V čem jsou nejčastější úskalí?
Nedostatečný pojistný pracovní staž
Abyste na starobní důchod dosáhli v plné výši, je u nás nutné splnit minimální délku důchodového pojištění. Tou je dnes 35 let. Každý chybějící rok – tzv. "díra ve stážích" – znamená citelné snížení výsledné měsíční částky. Stává se, že kdo má pouze hraniční pojistnou dobu, může mít důchod dokonce nižší než minimální mzdu. Kontrola veškerých evidovaných let a včasné doplacení chybějících odvodů je proto zásadní.
Dlouhodobě minimální odvody OSVČ
Podnikatelé a živnostníci (OSVČ), kteří si roky hradí pouze nutné minimum na sociálním pojištění, budou potom v důchodovém věku překvapeni velmi nízkou penzí. Když OSVČ po dobu 38 let odvádí jen minimum (například kolem 4 000 Kč měsíčně), čeká jej důchod jen asi 12 469 Kč. I při zvýšených odvodech na 5 500 Kč se nepřehoupne nad 15 400 Kč. Tato situace má velký dopad i pro ty, kdo podnikání střídali s málo placenou zaměstnaneckou činností.
Krátká doba pojištění kvůli práci v zahraničí
Kdo pracoval delší čas v jiné zemi, dostane od nás pouze podíl odpovídající odpracovaným rokům zde. Pokud tedy dohromady nejsou české odvody příliš vysoké, je výsledná penze často nízká a zbytek zajišťují zahraniční systémy. Zde je vždy důležité mít doklady a přehledy o pracovních obdobích u nás i mimo republiku.
Pobírání invalidního důchodu I. stupně bez zaměstnání
Při pobírání invalidního důchodu I. stupně se tato doba nepočítá do pojištěných let – na rozdíl od III. stupně. Kdo v tomto období nepracuje nebo nemá jiný evidovaný příjem, připravuje se o důležitá pojistná léta. Finálová suma se pak zásadně liší od těch, kdo nadále zůstali aktivní a placení pojistného si ohlídali.
Výdělek bez odvádění sociálního pojištění
Do výpočtu důchodu vstupují pouze příjmy, ze kterých bylo skutečně odvedeno důchodové pojištění. Práce "na černo", příležitostné přivýdělky pod hranicí pro povinné odvody nebo zisky z pasivních příjmů se proto při starobní penzi jednoduše nezohlední. Každý kdo pracoval tímto způsobem a nemá dostatečný minimální stáž, bude muset počítat s podstatně nižším důchodem.
Dřívější odchod do důchodu za cenu trvale nižší penze
Možnost odejít do starobního důchodu dříve existuje – můžete žádat maximálně 3 roky před dosažením důchodového věku, pokud máte odpracováno minimálně 40 let. Musíte však počítat s tím, že důchod se trvale krátí a pokud byly příjmy nižší, penze může být podstatně menší než při odchodu v řádný termín.
Srovnání typických vyplácených důchodů
| Typický scénář | Výše penze (Kč/měsíc) |
|---|---|
| Minimální odvody OSVČ 38 let | 12 469 |
| OSVČ vyšší odvody 38 let | 15 397 |
| Průměrná penze (červen 2024) | 20 704 |
| Důchodci s dávkou nad 23 000 | 616 000 osob |
Za posledních deset let vzrostly důchody v Česku o 18 procent více než inflace.
Sám s početnými případy kolem důchodů často vidím, jak obrovský rozdíl mohou udělat už jen drobné rozdíly v evidovaném stážích. Někdy stačí jediný špatně doložený rok a penze může klesnout hluboko pod hranici obvyklého průměru. Proto si myslím, že vyplatí pravidelně kontrolovat stav svých odvodů a dokumentů na ČSSZ a v případě problémů jednat včas.
Suma sumárum: Každý, kdo promyslí své příjmy a odvody v předstihu, se může vyhnout jedné z nejčastějších nepříjemností stáří. Osobní odpovědnost a přehled o pojištěných letech znamenají v důchodu často rozdíl mezi přežíváním a důstojným životem. Další podrobnosti a zkušenosti můžete sdílet v diskuzi pod článkem.
- Jak zjistím, kolik přesně budu mít v důchodu? Nejlepší je přihlásit se na portál ČSSZ nebo si nechat vypracovat informativní výpočet přímo na jejich přepážce. Tam získáte přehled o vašich pojištěných letech i předpokládané výši penze.
- Co když mi v evidenci chybí některé roky? Je možné doložit chybějící období zpětně pracovním smlouvou, výplatními páskami či potvrzením od zaměstnavatele. Doporučuje se tyto roky včas dohledat.
- Mohu si penzi nějak dorovnat, pokud mi zbývá málo let do důchodu? Pokud vám chybí několik let do dosažení minimálního důchodového stážku, je možné část chybějící doby zaplatit formou dobrovolného důchodového pojištění.
- Jaký rozdíl je mezi řádným a předčasným důchodem? Předčasný důchod je vždy nižší, protože zůstává trvale snížený za každý měsíc odchodu předem. Řádný důchod dostanete v plné výši dle vašich odvodů a let.
Komentáře