Předdůchod je možnost, která mnoha lidem otevírá dveře k dřívějšímu odchodu z pracovního života. Málokdo ale tuší, kolik podmínek a proměnných musí splnit, aby na něj skutečně dosáhl. Pokud chcete vědět, zda jste ideálním kandidátem, nebo jak si poskládat vlastní předdůchodovou strategii, čtěte dál. Odpovědi najdete v desítkách konkrétních čísel, příběhů i variant podle aktuálních pravidel roku 2024.
Co vlastně znamená předdůchod?
Předdůchod nabízí legální cestu, jak si zajistit finanční zajištění ještě před dosažením oficiálního důchodového věku. Výplaty v tomto režimu nejdou ze sociální správy, ale z penzijního spoření, tedy z vašich vlastních dlouhodobě naspořených peněz u penzijních společností. Rozhodující je, kolik jste si dokázali naspořit – jedině kombinace pravidelných příspěvků, státních bonusů a případných mimořádných vkladů vám umožní odejít z práce dříve bez zásadního propadu životní úrovně.
Počet předdůchodců stále roste
Za poslední rok vzrostl počet vyplacených předdůchodů o 29 %. V roce 2024 bylo vyplaceno přibližně 1 500 předdůchodů. Průměrná měsíční částka činila 15 500 Kč. Tento nárůst naznačuje, že stále více lidí chce využít možnost zálohového čerpání penzijního spoření místo předčasného důchodu a chránit tak svůj budoucí důchod před trvalým snížením.
Klíčové parametry předdůchodu v roce 2024
| Parametr | Hodnota 2024 |
|---|---|
| Min. délka čerpání | 2 roky |
| Max. délka čerpání | 5 let |
| Průměrná měsíční částka | 15 500 Kč |
| Počet vyplacených předdůchodů | 1 500 |
Jaké podmínky musíme splnit?
- Penzijní spoření musí být sjednáno aspoň na 10 let (pro smlouvy od 2024), nebo minimálně na 5 let (pro starší smlouvy do 2023).
- Potřebujete mít na účtu dostatek vlastních úspor – na pětiletý předdůchod alespoň 811 980 Kč, na dva roky minimálně 324 792 Kč.
- Výše předdůchodu nesmí klesnout pod stanovenou hranici (aktuálně 13 533 Kč měsíčně).
- Lze předdůchod doplnit mimořádným vkladem, pokud nejsou naspořené prostředky dostatečné.
Mnoho zájemců naráží na to, že průměrná hodnota naspořených prostředků v penzijním spoření se zatím pohybuje okolo 200 000 Kč – což nestačí na plnohodnotný předdůchod. Proto není výjimkou, že někteří před žádostí doplňují konto jednorázovými vklady.
Pro koho je předdůchod vhodný?
Takový krok uvítají především ti, kdo:
Započítání na úřadu práce: jak to funguje
Pokud se rozhodneme odejít do předdůchodu a současně evidujeme na úřadu práce, tato doba se počítá jako náhradní doba pojištění (započítává se na 80 %). Navíc v prvních 11 měsících může vzniknout nárok na podporu v nezaměstnanosti až do výše 26 163 Kč měsíčně. Podpora je vyplácena maximálně po dobu 11 měsíců, což může znamenat téměř 287 tisíc Kč navíc během předdůchodového období.
Způsoby využití podpory v nezaměstnanosti
- Přímé pokrytí životních nákladů
- Přilepšení ke standardnímu předdůchodu
- Úhrada dobrovolného důchodového pojištění pro zachování délky pojištění
„Kombinace předdůchodu a výdělečné činnosti se hodí zejména, když příjmy v tomto období klesnou a mohly by ovlivnit vyměřovací základ pro budoucí důchod,“ říká jedna z odbornic na důchodové zabezpečení.
Předdůchod přináší volnost, ale i limity
V režimu předdůchodu je možné pokračovat v práci bez omezení. Je výhodné zejména pro ty, kteří chtějí zvolnit pracovní tempo, přejít na poloviční úvazek nebo nechtějí být plně závislí na státní penzi. Pokud je v tomto období alespoň jeden z příjmů započítán do důchodového pojištění, není doba pojištění zbytečně krácena a starobní důchod nedoznává ztráty.
Předdůchod a zaměstnání v rizikových profesích
Chystané legislativní změny mohou přinést výhody zejména zaměstnancům pracujícím ve třetí kategorii rizikových prací. Pokud projde zákon o povinném příspěvku zaměstnavatele, umožní těmto pracovníkům odejít do předdůchodu již 15 měsíců před řádným věkem a sníží minimální čas spoření. Tato úprava by se mohla týkat až 100 tisíc zaměstnanců.
Když se ohlédnu po zkušenostech známých i klientů kolem sebe, je jasné, že předdůchod není jednoduchou volbou pro každého. Často se setkávám s tím, že lidé nejsou ochotni investovat část svých úspor do předdůchodu, protože mají strach, že jim v budoucnu budou chybět, nebo mají dosud nedostačující naspořenou částku. Na druhou stranu tam, kde je situace promyšlená a konzultovaná s odborníky, přináší tento krok klidnější stáří a možnost se plně věnovat sobě nebo rodině ještě před dosažením důchodového věku.
Důležité body k zapamatování před volbou předdůchodu
- Předdůchod lze čerpat 2–5 let před důchodem, musíte mít odpovídající naspořenou částku v penzijním spoření
- Evidence na úřadu práce je výhodná, zejména z pohledu náhradní doby pojištění
- Předdůchod představuje variantu bez krácení starobního důchodu, na rozdíl od předčasného důchodu
- Zákon chystá speciální pravidla pro rizikové profese
Volba předdůchodu stále znamená individuální rozhodování a pečlivou přípravu, zejména pokud je cílem zachovat si dostatečný životní standard i v posledních letech před oficiálním důchodem. Správně načasovaný předdůchod může být velmi výhodný především ve spojení s dalšími finančními produkty a aktivním přístupem k plánování stáří.
- Kdy mohu začít čerpat předdůchod? Nejpozději pět let a nejdříve dva roky před dosažením řádného důchodového věku, při splnění všech podmínek penzijního spoření.
- Nahradí mi předdůchod státní důchod? Ne, je hrazen pouze z vašich naspořených úspor, nárok na státní důchod zůstává po uplynutí čerpání předdůchodu.
- Co když nemám naspořeno dost peněz? Lze využít mimořádný jednorázový vklad nebo čerpat pouze kratší období předdůchodu, případně si spoření prodloužit.
- Je možné pracovat během předdůchodu? Ano, během předdůchodu není pracovní činnost nijak omezená a příjmy nejsou limitovány.
Komentáře